Τι είναι η απαλλαγή

Η απαλλαγή είναι από τους όρους που μετρούν περισσότερο σε ένα συμβόλαιο ασφάλισης αυτοκινήτου, και από τους λιγότερο κατανοητούς. Καθορίζει πόσα θα πληρώσεις εσύ όταν συμβεί μια ζημιά, και επηρεάζει το πόσο κοστίζει η ασφάλεια κάθε χρόνο. Εδώ εξηγούμε πώς λειτουργεί, χωρίς ψιλά γράμματα.

Ο ορισμός με απλά λόγια

Απαλλαγή είναι το ποσό ή το μέρος της ζημιάς που επιβαρύνει εσένα. Η ασφάλεια πληρώνει ό,τι ξεπερνά την απαλλαγή, μέχρι το όριο της κάλυψης.

Η λογική είναι απλή: μοιράζεσαι το ρίσκο με την ασφάλεια. Εσύ αναλαμβάνεις τις μικρές ζημιές και εκείνη τις μεγάλες. Σε αντάλλαγμα, το ασφάλιστρο είναι χαμηλότερο από ό,τι θα ήταν χωρίς απαλλαγή.

Η απαλλαγή εμφανίζεται κυρίως σε καλύψεις για το δικό σου αυτοκίνητο, όπως οι ίδιες ζημιές στη μικτή ασφάλιση, η κλοπή ή η θραύση κρυστάλλων.

Οι μορφές της απαλλαγής

Στα συμβόλαια θα συναντήσεις κυρίως δύο μορφές:

• Σταθερό ποσό: ένα συγκεκριμένο ποσό σε ευρώ ανά ζημιά. Ό,τι είναι πάνω από αυτό το πληρώνει η ασφάλεια.
• Ποσοστό: ένα ποσοστό της ζημιάς ή της ασφαλιζόμενης αξίας. Εδώ το ποσό που πληρώνεις μεγαλώνει όσο μεγαλώνει η ζημιά.

Κάποια συμβόλαια συνδυάζουν τα δύο, για παράδειγμα ποσοστό με ελάχιστο ποσό.

Η απαλλαγή συνήθως εφαρμόζεται σε κάθε ζημιά χωριστά. Αν πάθεις δύο ζημιές μέσα στη χρονιά, την πληρώνεις δύο φορές. Αυτό το ορίζει το συμβόλαιο, οπότε έλεγξέ το.

Ένα υποθετικό παράδειγμα

Ας πούμε ότι έχεις μικτή ασφάλιση με απαλλαγή 300 € ανά ζημιά. Τα νούμερα είναι υποθετικά, μόνο για να φανεί ο μηχανισμός.

• Γρατζουνάς τον προφυλακτήρα σε μια κολόνα και η επισκευή κοστίζει 250 €. Η ζημιά είναι κάτω από την απαλλαγή, άρα την πληρώνεις όλη εσύ.
• Τρακάρεις με δική σου υπαιτιότητα και η επισκευή κοστίζει 2.000 €. Εσύ πληρώνεις 300 € και η ασφάλεια 1.700 €.

Το ποσό της ζημιάς το εκτιμά συνήθως ο πραγματογνώμονας, και η απαλλαγή αφαιρείται από αυτή την εκτίμηση.

Αν η απαλλαγή ήταν ποσοστό, για παράδειγμα ένα υποθετικό 10% της ζημιάς, στη δεύτερη περίπτωση θα πλήρωνες 200 € και η ασφάλεια 1.800 €. Σε μια μεγαλύτερη ζημιά, το δικό σου μερίδιο θα μεγάλωνε αναλογικά. Γι’ αυτό, όταν συγκρίνεις συμβόλαια, μη μένεις στο αν υπάρχει απαλλαγή. Δες ποια μορφή έχει και πώς θα έπαιζε σε μια μικρή και σε μια μεγάλη ζημιά.

Απαλλαγή και ασφάλιστρο

Υπάρχει μια σχέση αντίστροφης αναλογίας: όσο μεγαλύτερη η απαλλαγή, τόσο μικρότερο συνήθως το ετήσιο ασφάλιστρο. Όσο μικρότερη η απαλλαγή, τόσο ακριβότερη η ασφάλεια.

Για να διαλέξεις, σκέψου:

1. Πόσα χρήματα μπορείς να διαθέσεις ξαφνικά; Αν μια απαλλαγή αρκετών εκατοντάδων ευρώ θα σε δυσκόλευε, προτίμησε μικρότερη.
2. Πόσο συχνά παθαίνεις ζημιές; Αν οδηγείς πολύ στην πόλη και παρκάρεις στον δρόμο, οι μικρές ζημιές είναι πιθανότερες.
3. Πόση είναι η διαφορά στο ασφάλιστρο; Σύγκρινε τι γλιτώνεις τον χρόνο με το πόσο παραπάνω θα πληρώσεις σε μια ζημιά.

Τι να ελέγξεις στο συμβόλαιό σου

Πριν υπογράψεις ή ανανεώσεις, βρες στο συμβόλαιο:

• Σε ποιες καλύψεις υπάρχει απαλλαγή και πόση είναι στην καθεμία.
• Αν είναι σταθερό ποσό ή ποσοστό, και αν ναι, ποσοστό επί τίνος.
• Αν μπορείς να εξαγοράσεις ή να μειώσεις την απαλλαγή με επιπλέον κόστος.

Για να δεις πού ταιριάζει η απαλλαγή στη συνολική εικόνα, διάβασε τον οδηγό Βασικό, Βασικό+, Μικτή. Αν έχεις ήδη μια ζημιά, ο πλοηγός ζημιάς σε βοηθά να δεις τα επόμενα βήματα, και ο οδηγός Η ασφαλιστική αργεί: προθεσμίες εξηγεί τι χρόνους πρέπει να τηρεί η ασφάλεια.